各位老师、各位同学大家好！
今天我来到长沙AIESEC，看到这么多这么热情的同学，很开心，那么第一个问题想问大家，每个人钱包里面都有，这一百块钱大家能做什么呢？
一百块钱，在长沙两张电影票可以吧，四张啊，大片。一顿饭可以吗？两个人的。长沙还是挺好的。北京的话应该是一张半电影票，一个半人的饭，两个人可能支撑不了。可能对于大家来说一百块钱是很寻常的事情，可是在我们看来一百块钱可能改变人一生的命运，大家看到我们的口号叫“一百元改变她的命运”下面我给大家讲一讲，我们用什么样的模式可以用一百元产生这么大的效果。
下面我们来看一下我们在乡下拍的图片，大家可能没有这样的体验，这些都是我亲自去的。
这是陕西西乡一对老年夫妻，六十岁，他们的屋顶据说是完全没有翻修，是用木板钉的，一到下雨就会掉下来，他的年收入只有一千块钱，一对老夫妻年收入才只有一千块钱，所以他们的生活状况非常艰苦，我们去看的时候就是一个大铁锅，很传统的灶，就是这样的吃饭来源。
这位妇女盖着一个土房，比木板房好一点，但是大家能够看到家里非常少的家当，有一个非常熟悉的口缸，也就是这个口缸是他们家最值钱的东西，从解放开始到现在，他们依然没有通电，原因不是因为我们国家的电没有通到他们家，是通到，他们没有接，他们没有钱付电费，他们说一旦我通了电，我每个月交不起电费，于是他决定不通，晚上怎么来照亮啊，有一个油灯，我们也是第一次看到油灯，估计传下来也是一个宝贝。
这个更心酸。这位陕西西乡的农民，他家是一个砖房，这是非常出色的一位摄影师拍摄的照片，他非常得意的告诉我们，这个人物脸上的光线是很特殊的光线，当时拍摄的时候恰巧捕捉到了这道光线，这个照片后来在平遥的国际摄影展获得奖，但是这个照片有一个非常辛酸的故事，这道光的来源是因为他家的屋顶上破了一个洞，刚好那天下午透过破洞的屋顶打到了他的脸上，被我们摄影师捕捉出来，从照片上我们看不见他们家非常贫困的状况，大家可能无法想象中国还有这种生活状况的人，这是我们夏天的时候在陕西拍摄的一组图片，其实像这样的人非常非常多，这些人在我们的平台上都称之为借款人，我们所扶贫的对象就是要帮助这些人。
各位同学会想，这样一些贫困的人口，这样一种生活状况，这样一些家庭我们用什么方法来帮助他们呢，他们没有资金也没有社会来源，我们能不能用一种持续的方法呢，大家可能想到捐款，我们能不能捐款给他们，改善他们的生活呢？
大家听过很多捐款的坏处。坏处可能是捐款的成本，捐款之后经过渠道到他们手里可能不是那么多，最大的问题是这不是一种持久的，可持续的积极方式，受捐助者可能会形成依赖，我们曾经在乡下的时候问过一个小朋友，养羊、放羊，长大以后干嘛？娶媳妇，生孩子，养羊，放羊，结果在我们的调查当中有一个小朋友说了一句更让我们震惊的话，他说长大了可以吃救济粮，不需要养羊，因为他们那个村是贫困县，平时和每年都会有救济粮，他不需要去劳作，也不需要努力去学习，他可以吃救济粮。有没有一种方式去激发他们创造的欲望，有没有一种方式去激发他们的创新意识，这就是我们希望考虑的事情。
我们认为如果捐款是一种授人鱼的方式，贷款就是授人与渔，你教会他怎么做，给他一些生活压力，给他一笔钱，但是不是让他感觉到这个钱突然从天下掉下来，白得而来，然后从此就受我支配，而是一笔别人借给你的钱，你用它来创造价值之后将要返还给别人。这就衍生了我们这样一个商业模式或者说是一个特殊的助农的平台，我们的口号就是“借出一百元，它的命运因你而改变。”
下面我给大家详细介绍一下P2P小额信贷平台，这里有两个关健词，一个是小额，一个是信贷。
先讲小额，我们的定义是三千到一万，也就是说每一个农户，每一个方才这样的农村困难户，给他一笔初始资金三千到一万，一位非常著名的经济学家讲穷人为什么穷，因为从来没有人给他第一笔十元，第一笔百元，第一笔美元帮助他用这笔钱去实现自己很多创造的梦想，那么小额就是三千到一万，相比之下扶助对象的年收入不到三千块钱，所以我们不会超过每人年收入的四倍，这是一个国际上控制风险的标准，如果给她太多的钱，反而对她可能是一件坏事，她不知道怎么去花，也不知道怎么去用。
那么信贷，就是信用贷款，无抵押，无担保。大家如果将来有机会开始购房购车，要去办保险办贷款，这个叫抵押贷款，就是你在贷的时候，房子和车子已经抵押给银行，一旦你还不起，银行就会把这个东西收回去的，那么银行把这种方式作为最重要的风险控制方式，因为贷款这个行业是有风险的，我借你钱，你不还，我们怎么控制你，我怎么把控。最古老最有效的方式就是抵押，你有一样东西握在我的手里，一旦你不还，我可以拿同等资产的东西来兑现这笔贷款，这样一旦你不还，我也有方法来防止我的损失扩大。为什么这些农村妇女从来没有从银行里面拿到贷款，因为她们太穷了，她们没有任何做抵押的东西可以交给银行，而传统的银行都是以抵押作为控制风险的手段，那么大家说NGO怎么办，NGO去捐，于是我们能不能在二者之间找到一个平衡，这就是小额信贷的来源，
所谓的担保，就是说有一个担保公司或者个人帮助你去获得担保，连带承担责任，一旦你不还，他会帮你还。比如同学在学校里做过助学贷款，那你的父母就应该是担保人，因为你没有生产能力，没有经济来源，如果你不还，你的父母会代你还，但是我们想一想刚才看到那些图片的农村妇女，他们自己都管不了，他们有车吗，有房吗？担保，大家乡里乡亲都是那么穷，找谁去担保，他能找到就是跟亲戚借钱了，但是他们是一无所有，只有他们自己。是他们自己说我愿意做这个事情，我有梦想，我愿意改变我的生活，我有一双手很努力的去改变生活，你愿意相信我吗？于是在经济学产生一个词叫社会资本，这个资本概念是说你被别人信任，于是你有一种资本，也就是说你的信任是有价值的，这是我们今天主讲的整个主题——信用生金。
到底信任是否有价值，这件事情能不能兑换成一种资本，能不能换来真实的财富，把你自己的创意，把你的勤劳变成最终真实的一百元大钞，这就是我们希望寻求的一种模式。
我们讲完了小额，讲完了信贷，我们就开始讲P2P，很简单就是个人对个人，这里头个人一方就是借款人，他们成为需要借钱的人，他们只有信用，你相信我吗？借钱给我，我是一个很穷的人，我没有任何东西可以担保，但是如果你借钱给我，我可以创造更多的价值，你愿意相信我吗，那就借钱给我，这就是我们的借款人。
那出借人是谁呢？我们把他定义为有闲钱希望理财的人，就是城市里有爱心的人士，一方面他有爱心愿意帮助农村贫困妇女，他也愿意有一笔钱放到这样的慈善事业里，而且他很担心红十字会没有把这笔钱给到农户，是我们告诉他，你可以到我们这里来，而且这是一种理财模式，因为你每个年度出借可以拿到2%的利息回报，就是这一百块钱一年以后变成102，我们为什么要收这个2，我们把平台作为服务机构，作信用的审核和风险评估，提供这种服务我们平台收1%，为什么要让农户有成本的去用这笔钱，为什么扶贫不让他们无偿的使用这笔钱呢？有人能回答这个问题呢，为什么要让他收钱？有同学回答有压力，这是一方面的理由。一方面必须要给大家讲一个残酷的现实。在农村，实际上在我们国家有无数的无息的、贴息贷款在做，但是为什么到不到农民手里，一旦这个事情没有成本或者非常低，常常不是让需要的人得到，而是让一些希望拿这笔钱来做别的事情的人拿到，假设这笔无息贷款的发放权到了村里，村长一看这是国家贴息贷款，我可以拿到一万，没有任何成本，首先他会觉得我的弟弟或者我的舅舅最穷，需要救济，所以他的弟弟或者他的舅舅会拿到这笔钱。当这笔钱如果是有利息的，他一算好象用它也干不了什么，于是他就放过了，于是这笔钱才有可能真正到了需要用的人手里，所以除了激励一些借款人有这个压力以外，一部分原因是让这笔钱真正的到了我们需要用这笔钱的人手里。
如果真的没有成本或低成本，真正最穷的老百姓有可能是拿不到的，有可能是那些有权有势，有能力的人会直接拿到这笔钱。
第二个很重要我们认为这是一个创造财富的过程，是一个给所有人创造致富机会的契机。我们需要告诉我们的借款人，我们这个过程不是扶贫，或者说纯粹的捐赠，我们是共创价值的过程，你用这笔钱创造了很好的收益，那么在这个过程中有人帮助你，这是要付成本的，而且他们也创造了共同的价值，这是一条价值链，我们希望用这个过程告诉我们普通的农户，你的信用产生的价值使得别人信任你，或者在整个服务的过程当中都是有价值产生的，于是每个环节都应该给大家做一个价值分享，我们希望用这样的流程告知我们农户，借款人，这样一种价值链的产生过程是怎么发生的。我们这个项目一方面是一个扶贫一方面是一个投资，还有一个公益理财，你是否在投资的过程当中帮助别人，他需要有理财需求，如果大家学经济，学资产控制，学财富管理，它属于货币，收益类的资产，大家想想国债、公司债，就是一个债。那么个人债实际上也是资产的一种门类，这个资产门类给我们投资人看来就是一种理财的模式，他可能愿意选择这个资产门类，第二他很有爱心，觉得我这笔钱干点什么不好，那我投资给农村的贫困妇女，创造更多的经济价值不是更好吗，那么在这个过程当中他有回报，是因为他会拿2%的利息，平台会收1%的服务费，因为这是一个专门的公益项目，它的比例是一百块钱起，只要有一百块钱你就可以做这些事情，我们在其他的项目里头可能这个收益会高一些，平台也是通过这个服务费来产生我们这个商业模式的收入来源。
提到小额信贷就必须必须提一个人，尤努斯先生，他是孟加拉国的一位经济学家，他的渊源起源于1976年，如果大家听到他的故事的话，这是一个感人的故事， 1976年时候卢布斯教授从美国毕业回来，他是学经济学的博士，回到孟加拉国在一个学校里面担任经济学教授，然后他就想我怎么把我的经济学知识用到改善人们的生活条件里头去呢，因为他回到孟加拉发现，孟加拉当时乃至现在世界上如果排最贫穷的国家，倒数前十名啊，当时非常非常穷困的国家，而且最穷困的就是农村妇女，于是他调研，有什么方法能帮助这些农村妇女来改变她们的生活呢？于是他拿出自己的27美元分别借给了42个农村妇女，每个人还不到一美元，大家可能会问，不到一美元能够干什么呢，当地农村妇女编竹子，编各种各样的工艺品、生活用品到市场上销售，在一九七几年的时候，一个竹篮也就卖到几美分的价钱，所以他给一美元可能多拿点竹子的原料，多生产这样的东西，而且42个人很可能还是流浪性的乞丐，当时他是这么想的：我给了她们一美元，如果拿这笔钱做了一些生产品，能卖出更多的钱，那么她下次在跑到我这里来，我下次会借给她十美元，十美元再挣钱了，我会再借给她一百美元，我这个过程是教会她们信任，教会她们创造，而不是我施舍给她，让她们忘掉过去，传统意义上的伸手要的生存方式。反过来如果这些农村妇女拿到这笔钱跑了，他说我没有任何方式制约她，万一她们真跑了怎么办，他是这么想的，反正我借给她也不到一美元，她们要跑也就算了，如果她用自己的能力证明她是有信用的人，她就有价值才值得我给她们再次提供再多的资金，让她创造更好的生活，也就是从这个初衷开始。
结果一段时间回来以后，42个人都把27美元还给他了，人生第一次或者世界上第一次尤努斯告诉我们这些人是有信用的，哪怕你借给她一美元，她会还愿意你，她可能会记住还你，还你的时候她还会很感恩，用这个非常成功的模式开始于是他创办了他的格莱珉银行，这个银行已经成为孟加拉最大的商业银行，服务于上百万的孟加拉人，他的贷款额度高达60亿美金，从24美元到60亿美金，他的实践告诉我们不仅仅是做了一件扶贫的事情，也造就了一个巨大的商业机会和商业模型。
他的模式就是用非常小额的资金借给当地的农村妇女，他们种植养殖，譬如用竹子制造工艺品做买卖。也是因为他的银行成功，他在2006年获得了诺贝尔和平奖，不是经济奖而是和平奖，是因为他用一种特殊的商业模式，一种非常有意思的商业机构运作，解决了孟加拉几百万农村妇女的问题，几千年来，几百年来人们希望达到的目标被他用一种商业模式创造出来，而今天这个商业模式第一次向全人类告诉了一句非常有意思的话，叫“穷人有信用，信用有价值”。
刚才讲到很多人说她既没有抵押也没有担保，我怎么把钱借给她，我没有任何办法控制她，我怎么控制风险，事实上所有过去的经验告诉穷人比有钱人更值得信赖，大家可以尝试一下，你在身边会发现很有钱的人借钱，借了一段时间可能会忘掉，银行里很多大户，银行从业人员发现越是大户越是面临着借钱不还，越是小户越是不会忘记欠过钱，因为他很珍惜，他认为这也许是他人生中唯一的一次借钱机会，如果不还就会失去再次借钱的机会。
信用有价值，信任可能是一种社会资本，你可以把信任兑换成真金白银，用这样的真金白银创造新的价值，于是信任这种价值被释放出来，而尤努斯的银行也成为了金字塔底层这样一种新的经济学的最佳实践，这个模式在社会效益上达到了普及效果，同时它也是非常成功的商业模式，格莱美银行目前已经成为孟加拉最大的商业银行，他服务了上百万孟加拉的农村妇女，而整个贷款超过60亿美金，现在经过二十多年已经成为这样一个规模。
由于宜信也与尤努斯先生、格莱珉银行有着很深的渊源，我们的创始人唐宁先生本来今天有机会跟大家分享，刚好在西班牙开会，所以很遗憾不能前来。他在97年时候曾经到孟加拉跟尤努斯先生去学习这种商业模式，还到孟加拉做过这样的调研，在一个暑期里头跟着孟加拉的信贷员上山下乡，去帮这些信贷员，或者扶持这些农户，看他怎么把现金交给这些农户，然后怎么去收钱。他们以一组一组的方式来借钱，一组一组的方式来还钱。方式是上门服务。大家聚在一起排队，一个信贷员，一个书记员收钱和记录，剩下来的几个工作人员，教大家写字唱歌，渡过非常愉快的一天。所以在我们真实的中国网点里头，有一些农户说，我们不太需要钱，我也没有想到干什么，但是我觉得大家在一块很好玩，尤其在西部的农村妇女，尤其回族的妇女，没有任何娱乐方式，在家里要蒙着面，老公也不让她出来，但是他觉得是这个是正经事，因为是出去贷款，把钱拿回家搞生产，妇女还能挣回来钱，所以丈夫愿意她参加这个活动，这也是她们惟一可能聚集公开的活动，于是她们在一起发挥了各种各样的才能。据说在宁夏有几个县，就是我们服务的网点，会有红歌会，一年一次的红歌会，就是所有的农村妇女，就是借款的人，每周来，或者每个月来，就练一次歌，大概一年就要选出当地最牛的歌王，这是她们平淡的业余生活，平淡的农村生活里头最有意思的一件事情。
也就从在孟加拉调研那短时间开始，他学会了这样一种用商业模式解决贫困问题的这样一种非常有意思的叫做小额信贷的模式，他把这个模式带到中国，从2006年开始创办了宜信公司，其中很重要的服务对象就是刚才说的农村贫困妇女，我们来想一想，我们帮助谁，在中国有多少人是属于我们帮助的对象，在联合国有一个数据，世界银行给出的标准，什么样算贫困人口？1.25美金，每天的消费额如果不足1.25美金的一个机构或者这样一个个人，从全球的水平来说是属于贫困人口，这样的人在中国有1.5个亿，这些人是我们认为我们需要帮扶的人，或者说我们服务的对象。
为什么给大家展示这两张图片？他们分别拍摄于陕西的茶岩，宁夏的枸杞洞石岩，这是她们在晒枸杞，她们虽然很贫困，人均日消费不足1.25美元的标准，可是她们很勤劳，她们在用自己的努力在改变自己的生活。
比如这位妇女，她摘茶一天是八块钱，摘枸杞，每摘一斤八毛钱，一天收入不过十块钱，这还是最好的时候，因为到冬天寒冷没有这样的机会。虽然我们的摄影师拍的很田园，但是她们的收入确实非常的微薄，她们的生活非常的艰辛，他们没有别的收入，所以我们帮助的是这些非常贫困，年收入非常低，第二，他们有主动的梦想想改变自己的生活，第三我们只贷给农村的妇女，而不贷给农村的男人。这是为什么？全世界的小额信贷都不约而同地把它的对象定位为贫困的农村妇女，而且是已婚的农村妇女。
因为在整个贫困人口里面，女性比男性更需要帮助，因为她们整个社会地位最低。我们讲的是信用贷款，谁的信用高，贷给谁，这没有任何科学理论依据，这是三十年的实践经验证明，农村妇女的信用，还钱的比率都要比男性高。曾今有人尝试来解释这个问题，这个人口统计的结果：
第一，流动性。男性的流动性比较大，女性相对来说比较稳定，有家有孩子，一般不会轻易的离开村庄，稳定性是非常重要的信用，她非常容易被找到，找她还钱的概率高一些，而男性走了，流浪去了，当乞丐去了，上哪找他，即使说信用好也没法证明没法兑现。
第二，从女性的角度关心家庭，更抠门，男性来说比较好面子，比如他刚从我们这里贷了一笔钱之后，旁边有几个哥们说，咱们一块吃饭，咱们一块去玩牌，他不好意思说，这个钱应该要拿回家，不好意思拒绝，相比之下女的不是那么好面子，没钱就是没钱，咱们不去吃饭了，咱们要把这个事儿做起来，从这两个原因能够部分解释为什么贷给农村妇女，当然还有一个初衷，我们在评价整个农村人口来说，农村妇女各个方面的地位水平都差一些，男性可以打打零工，女的基本没有这样的机会，只可能在农忙的时候做点儿帮工，她们更需要帮扶，所以我们所有的贷款对象都是给农村妇女，其实也是贷给她的一个家庭，只是名义上是给农村妇女的名义来办，而且还钱是以农村妇女的名义来还。
那么我们是怎么做的呢，我们一方面有了信用，可以用信用能贷到三千到一万块钱，只要这个妇女说，我想办一件事儿，只要因为可信我们给她三千到一万，做什么呢，我们为了避免以前的输血性扶贫造成的问题，我们必需要带一个生产性项目，她来的时候要晓得干什么，告知我要干什么，商业计划是什么，她说我要买三头牛，开春了，我要买三个牛犊，然后到年底，我这个牛犊挣多少钱，讲清楚比如三千块钱能够养多少头牛，需要多少饲料，到年底能挣多少钱，我们会问她，你会不会养牛，或者是真的要养牛，家里有没有牛棚，是不是在骗我们，并不是我们不舍得她们的信用，我们会看她是不是真的要干一些事情，是否真心诚意地要做一件生产的行为，做一件种植养殖的活动来改变自己的生活，如果她有这样的项目，而这个项目又正好符合贷款条件，我们会给她这样的信贷资金，而假如她办一个养牛厂养100只牛，需要20万，那我们不会给她的，第一她没有这种可能，没有这种能力。第二这个远远超过她能够负荷的比例，所以我们在农村大部分是三千到一万。为什么定这个数呢？据我们调查，大概三千块钱在农村可以买两只牛犊，五只羊，几只鸡等等，就是覆盖她一个人的生产能力，所以我们第一年的农户都是给一个人办副业，三千到一万的起动资金可以让一个人做这样的副业，如果第二年发现经营特别好，信用特别号，我们有可能将来他申请多的钱，我们会借给她，因为他的信用是在不停的增值，正好像尤努斯先生做的，你还与不还没有关系，我们重点是给你一个机会，用你的信用来脱贫致富，因为你的信用一直在增长，信用兑换的贷款金额就会越来越多，所以一开始都不会给太多，之后可能会上万，那就是等他之后的信用等级提升。
我这边给大家讲一个故事，一个真实的农户，他们在北京打工，想拿着钱会老家盖房子，后来发现他们的钱不够，因为她的老公在城里是汽车修理工，就想说盖一个洗车房赚钱，但是他们没有这笔钱，于是找到我们申请贷款，而且也证明了她的老公可以做，所以她申请了5000元买了洗车的工具和机器，两年以后每年的年收入达到两万块钱，都是自己在干，费用支出特别少，一年净利润能拿到两万块钱，第二年净利润达到了五万块钱，自己家也盖起了瓦房，所以农业的项目收入增长潜力会非常高，所以为什么农民借钱有成本他们也会借，因为她可能带来100%的收益。
这是这些农户过来申请的流程。他们作为贫困的人到我们这里平台上来申请，有一些人士很有爱心，譬如两个大家非常熟悉的俞敏洪和何炅先生，都是我们平台上的出借人。因为他们觉得做公益的事情可以用这种特殊的方式，而且他们认可这种借助捐款这样一种模式。讲完了体验再来模式，我们再来看这个平台非常的有意思，它是运用互联网的技术，如果大家有机会上我们网站，会看到我们把每一个像刚才提到的这些农户的故事都会放到这个网站上，你会看到他是哪里的，他要干什么，他们简单的背景，他一共需要多少钱，这个经过审核后我们会上网登出。之后所有的信息，都跟在淘宝网购买物品、东西一样，有一个购物车，你可以选择你最喜欢的农户，或者你最愿意帮助的那个人，这个故事里最打动你的人，选择去帮助他。然后一百元起，每一笔帮扶一百元起。那么可能一个人需要四千块钱，可能我们四十个人，每人用一百块钱，然后去借给他，最后她拿到四千块的初借款。我们再看一下，我们还做这样的爱心团队，比如说当年黄磊他们在“暗恋桃花源”这样一个话剧上演的时候组织的一个扶助团队，还有清华大学、北大的，经管学院的，我希望我们在座的同学、学校，去举办这样一些助农的小社团。它像在淘宝网购物一样，淘宝网有买有卖，我们这个平台是有借有贷，所有的信息都是公开透明的，最后给大家讲一下为什么这个模式会吸引到大家这么多的人，第一，它的门槛很低，刚才讲了一百元就能够完成一份初借。第二，它是一对一的，每个人都能找到对方，你知道你要给的人是谁，如果大家有兴趣，我们跟着我们下乡去看看，你帮扶的人近况怎样，他的猪养得怎么样，他的木耳种得怎么样，他的茶园怎么样，可以跟他一对一的沟通交流。第三，风险极大分散，这是一个经济学的问题。这是一个分散风险的非常好的手段，我们初借人还是借款人，我们会把他的一笔贷款，会打散掉很多的风险，说万一你一个人不还钱，即使你的钱只是在你所有投资的百分之一的风险，不会说一个人初借三千，就给一个需要初借款三千的人，我们会拆成一百一份，那么你的三千可能会给到三十个人，跟三十个人关联，当然你一定要决定选择一个人的话，我们也绝对不会阻拦，但是我们会建议从资产安全的角度，建议你把资产打散，分散到更多的人，那么万一，我们如果说万一，当然信用度很好，万一有一个人不还钱，也仅是你百分之几的资产有可能出问题。用分散风险的方式，来极大的确保这个贷款的安全。
最后我给大家汇报一下我们现在的现状，是有五百多万的人资助了两千多个农户。我们怎么确保信用或者怎么监控，除了刚才讲的评断农村妇女的各个方面以外，我们用非常简单的方式叫五户联保或者八户联保，为他们做信用评估，它并不像是一个担保机制，更像是一个评估机制。为什么？因为这些农村妇女，住在较为偏远、贫困的地方，我们知道的信息很可能与现状不对称，我们不知道是不是真实的，但是她的信用谁知道呢？她的邻居，村里人。于是我们在贷款的时候有一个方式，叫做小组联合申请，就是说一个想贷款的农妇找到你的邻居或者你的村里人用一个小组的方式来共同向我们申请借款，这样做得好处是，如果这个人在村里出了名不爱守信的人，那么没有人会愿意跟她一起一个小组。在这个小组里头，建组是一个自然选择的过程，是信用证明的过程，我们不要她任何其他信用证明，比如有八个人一个组，只要她能找到七个人愿意相信他，就等值他可以获得我们的三千块钱到一万块钱的资金，因为你的被信任就产生了金钱价值，这就是我们非常有意思的包括孟加拉商业银行以及全世界小额信贷采用的一种评估方式——小组联保小组联合申请的方式。
我们这个商业模式到底创新在哪里，到底能够被做多大，到底能否成为一个可持续的盈利的信用价值？为什么尤努斯能做到六十亿美金，如果我们把社会的收入按照阶层来分，我们可以看到一个金字塔图。看看分别对应的标准，这个底层，过往认为说他们是人类的负担，也就是说在全球四十亿低于这样收入都属于贫困人口，这个是需要扶持的对象，二十一世纪以后我们发现有这么一个新的商机，告诉我们不要把眼光放在只有一亿人的富人身上，他们有多少资产已经差不多了，为什么不把眼光放在穷人身上，他们有太多太多的需求需要我们去服务，我们在农村服务的时候，都是使用现金，因为他们没有银行卡，他们没有享受过任何的金融服务，他们没有买过保险，他们没有享受到我们城市的所有生活方式，我们帮助他们致富，走向中产，这是一个巨大的市场，刚才讲了中国有1.5亿农户，如果每人3千到一万计，这也是个万亿的空白市场，我们为什么不去做，在很贫困的时候帮助过她们，当她们到了中产阶级的时候，她们也会是你的忠实的客户，我们是否可以随着她们成长，给她更多升值的服务呢？我们可以在这个市场里面挖掘巨大的商机，所以给大家分享一句话，就是金字塔底层的标准理论。就是说，这个市场的发展会给我们扩大一个非常多的市场商机，不要再把他们看作是社会的负担或者是受害者，她们其实是最有价值的消费者，所以英美现在有一个比较搞笑的理论，拯救世界的经济靠谁，靠中国，中国靠谁，靠中国的农民，如果中国的农民能够提高收入，增加更多的消费能力，难以想象带动的将是全球多少万亿多少亿亿的消费能力，欧美的期望值有限，只有中国有这个内需能力，那中国的内需能力靠谁，农民。
我再给大家看最后一组图片，我们这个模式将来的发展，刚才我们看到的是中国的模式，现在的是西方国家的模型。西方国家现在就达成中产阶级是最大的模型，我们将会在未来的二、三十年走到这样一个模型，我们现在要做得的就是通过我们的金融能力和服务，把底层打造成中产阶级的层面，这就是我们认为我们这个模式背后所蕴含的社会结构变化所带来的机会，这也是我们所追求的，我们认为提供这样一种金融服务的方式，是一种很有效的帮助中国社会结构做这样一个改变。
我会怕大家会说，难道我们只做农村市场吗？那是否会是一个很难短期内盈利的模式？底层我们目前分为工农学商，那些在城市里的低收入人群，那些刚刚开始创业的微小企业主，还有一些刚刚毕业就业需要靠自己职业技能就业的学生都是我们的服务对象，我们给所有的个人都提供信用贷款，只要能够证明自己的能力，有改变自己命运的梦想，希望拿一笔钱来创造自己的未来，我们就给他们支持，所以经过五年的发展，我们今天的发展在全国有四十多个办公室，我们有六千多个员工，给所有的工农学商十几万的客户提供小额信贷。
我要讲的一个理念是，“穷人有信用，信用有价值”，所以我们会愿意服务穷人，因为他们是值得信任的，不要把他们看作社会受害者，或者社会负担，他们会是有创造力的企业家，因为他们自己可以完成自我雇佣，创造社会价值。他们是未来最有价值的消费者，一旦他自我雇佣有了新的价值以后，他们会去消费很多，我们工厂里头剩余的消费品都可以让谁来消费呢？我们那些还没有享受到现代城镇化、现代化生活的农民人口，他们也有权利享受这些。但是让他们享受这些，在他们有消费能力之前，首先要让他们有生存能力，首先让他们有创造价值的能力，所以小额贷款，或者说我们给他这笔启动资金，是所有刚才提到那个故事的起源。如果不给他们第一笔起始资金，让他们能够自我雇佣，能够完成脱贫，他怎么能够再往上走，怎么成为一个消费者，怎么往中产阶级走呢？
一些大学生，说我们没有社会责任，或者说很难参与社会责任，那我要给你讲一个真实的故事，这是一个加拿大的高中学生叫Robert Li，他自己拿零花钱，组织了一个社会责任基金社团，每到节假日他就在同学当中宣传，每年的暑期他就会带着小团队，叫阿波罗团队下乡，他们不支教，他们去支农，给这些农户带来一些土豆种植机，谁也不知道他怎么能找到这么多种植养殖的专家，然后给他们带来各种公益组织的扶持，他自己就组织了很多公益组织，所以我认为一个高中生都可以做到，那我们作为大学生更能够身体力行，不论是无论是作为P2P小额贷款的出借人，还是组织社团自己运作，都是一种值得肯定的公益行为，这个过程中，同学们不仅能具备公益意识，也能开阔眼界，锻炼能力，更能学会爱跟分享，所获得的一定是更多的回报。
中国的明天需要青年人，青年人需要发挥聪明才智和实际行动担负起历史责任，今天我就讲到这里，谢谢大家！
